Comprar una vivienda suele ser la compra más grande que una persona realiza en su vida y calificar para una hipoteca es crucial para que sus sueños de comprarla se hagan realidad. Estos son algunos factores que pueden tener un impacto negativo en sus aptitudes.
Comuníquese con un especialista en préstamos hipotecarios cerca suyo para obtener información sobre el proceso de solicitud de hipoteca.
Para asegurarse de no ser parte del desafortunado porcentaje de personas a las que rechazan, es importante entender las principales razones por las que los prestamistas rechazan solicitantes y tomar medidas para corregir o evitar esos problemas.
Relación entre deuda e ingresos elevada
De acuerdo con la información de la Ley de Divulgación de Hipotecas Inmobiliarias, las relaciones entre deuda e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) elevadas fueron la razón número uno por la que se rechazaron hipotecas en 2018, lo que corresponde a un 37% de todas las denegaciones. En principio, su DTI consiste en cuánto de su ingreso mensual se destina a pagar toda deuda pendiente. La pensión alimenticia de los hijos y la manutención del cónyuge también se consideran como deuda mensual en esta ecuación. Los prestamistas quieren asegurarse de que quede una parte suficiente de su salario luego de pagar sus deudas mensuales obligatorias, ya que esto puede tener un impacto en su capacidad para pagar el nuevo préstamo hipotecario.
Su DTI se determina al dividir su deuda mensual por su ingreso bruto mensual. Por ejemplo, si tiene un ingreso de $5,000 por mes (antes de los impuestos) y su deuda mensual es de $2,500, su DTI es 50%. La mayoría de los prestamistas tienen un límite de 43%, pero puede haber excepciones para los perfiles de préstamo que sean de otra forma sólidos. Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) y los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) pueden ser flexibles en cuanto a su puntaje de DTI si puede hacer un pago inicial mayor, tiene mejor crédito o cumple con ciertos requisitos de ingreso.
Puntaje de crédito bajo
Los puntajes de crédito bajos representan el 34% de las denegaciones totales, por lo que es la segunda razón por la que se rechazan las solicitudes de préstamos hipotecarios. Los puntajes de crédito varían entre 850 (perfecto) hasta 300. Cuanto más alto es su puntaje, tendrá más probabilidades de aprobación y términos más favorables. Los solicitantes de préstamo más exitosos tienen puntajes por sobre 620, pero es posible obtener un préstamo respaldado por la FHA o un programa de préstamo flexible con un puntaje de crédito tan bajo como 580.
Consejos para mejorar una relación entre deuda e ingresos elevada
Si su relación DTI es demasiado elevada, hay algunas cosas que puede hacer para disminuirla
- Asegúrese de que los ingresos que informó incluyan puntos como comisiones, horas extra o bonos que ha recibido consistentemente.
- Pague la mayor parte del saldo de las tarjetas de crédito, aumente el monto que paga por su deuda actual y no contraiga otra deuda.
- Espere para solicitar un crédito adicional hasta después de haber cerrado la compra de su nueva vivienda.
- Combine todas sus deudas con alto interés en un préstamo con pago mensual asequible.
- Evite comprar artículos caros. Adquirir un préstamo para automóvil de $500 al mes puede reducir su poder adquisitivo para comprar una vivienda por una sorprendente cantidad de $100,000.
Consejos para mejorar un puntaje de crédito bajo
El primer paso para gestionar su puntaje de crédito es entenderlo. Tómese el tiempo de revisar sus puntajes con las tres mejores agencias de informes de crédito y vea cuál es su situación. Estos informes de crédito explicarán qué factores tienen un impacto negativo en su puntaje de crédito, para que usted pueda tomar las medidas necesarias para mejorarlo.
- Manténgase al tanto de su informe de crédito y cuestione cualquier problema o error que encuentre.
- Cree un presupuesto mensual y busque maneras de ahorrar y pagar deudas completamente.
- Sea puntual a la hora de pagar todos los préstamos y líneas de crédito. Analice la posibilidad de pagar las cuentas de forma automática para asegurarse de cumplir con todo.
- Limite el crédito adicional que necesita usar.
- Pague los saldos elevados de la tarjeta de crédito. Tener un saldo de más de 30 % de su límite disponible tiene un impacto negativo en el crédito.
Es normal tener preocupaciones sobre si calificará para una hipoteca, pero es un gran momento para dar el salto. Las tasas hipotecarias están bastante bajas en la actualidad y los prestamistas ofrecen planes más flexibles para satisfacer a los compradores.
